L'engouement des assureurs pour la dépendance

L'engouement des assureurs pour la dépendance
les assureurs entendent répondre aux besoins créés par le vieillissement de la population

Plus de la moitié des acteurs de l'assurance travaille au lancement ou à la refonte de garanties dépendance. C’est ce que révèle l’enquête menée par Optimind Winter qui souligne aussi leur besoin de clarification sur les intentions des pouvoirs publics concernant l'APA.

L’absence de réforme de la dépendance n’a pas calmé les ardeurs des assureurs. Bien au contraire. Depuis  le début de l’année, les nouveaux produits affluent, comme en témoigne encore récemment l’offre lancée par Henner avec le groupe Humanis. Et l’enquête réalisée par Optimind Winter, conseil en actuariat et gestion des risques, en partenariat avec OpinionWay (1), fait plus que confirmer cette tendance. Plus d’un professionnel sur deux travaille à la création d’un nouveau produit ou à la révision en profondeur d’une offre existante. Autre chiffre témoignant de l’effervescence du marché : 72% des acteurs ayant répondu prévoient des évolutions significatives sur leur produit dépendance dans les deux années à venir.

L'assistance avant la prévention

Cette politique de développement vise principalement  les produits de « dépendance pur », mais les acteurs de l’assurance envisagent également un couplage retraite (35%) et prévoyance (29%), plus que santé (24%) ou épargne (24%). Et concernant le contenu de l’offre, l’axe privilégié est l’amélioration des garanties d’assistance et d’assurance, devant la prévention. « La volonté est de réduire le risque, mais en fait les prestations de prévention sont en inclusion et peu utilisées, commente Thibaud Hager, manager chez OptimindWinter.  Il faudrait rendre leur utilisation systématique, mais cela renchérirait le coût de la garantie. »

Un risque mal maîtrisé

Quoiqu’il en soit, deux tiers des acteurs travaillent en partenariat avec un réassureur, et cela est d’autant moins surprenant que la maîtrise du risque dépendance n’est visiblement pas partagée : 39% des répondants avouent des « difficultés à anticiper les dérives potentielles du risque » et plus encore 13% ont constaté une telle dérive. De fait, si les premiers contrats remontent aux débuts des années 80, « la dépendance demeure un risque jeune », explique Stéphanie Pastor , manager chez OptimindWinter avant d’ajouter : « Un tiers du risque dépendance porte sur les 90 ans et plus pour lesquels il y a peu d’observations et avec la recrudescence des maladies neurodégénératives, notamment Alzheimer, la répartition des personnes en perte d’autonomie a évolué. » De même, une majorité des participants à l'enquête n'ont aucune idée de l'impact de Solvabilité II sur la rentabilité de leur offre dépendance.

L'avenir de l'APA

Une incertitude statistique et prudentielle qui se double d’une inconnue politique. Les acteurs attendent très majoritairement des pouvoirs publics (72%) une clarification des prestations de base qui seront versés demain, autrement dit de l'évolution de l'APA (aide personnalisée à l'autonomie). Mais ils sont nettement plus partagés sur l’intérêt d’une définition unique de la dépendance (50%) et plus encore sur une labellisation publique des produits (24%). Explications de Stéphanie Pastor et Thibaud Hager : « Si de telles initiatives pourraient fluidifier le marché, il y a la crainte que les décisions prises n’aillent pas dans le bon sens , par exemple en retenant la grille AGIR. » Et cela d’autant plus que, les acteurs de l’assurance dépendance sont loin d’être d’accord sur ces sujets même entre eux.

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