[DOSSIER] L'assurance au Maghreb 5/6

Bancassurance : Toute jeune, et très ambitieuse

Les pays du Maghreb affichent un taux d'assurés qui ne dépasse pas les 2 %. Pour le développer, ils peuvent profiter de la présence de nombreuses banques locales et étrangères, notamment françaises. Leurs guichets vendent depuis peu de l'assurance et commencent à s'imposer face aux compagnies et mutuelles.

Les législations en matière de bancassurance sont très récentes : 2002 pour la Tunisie et le Maroc, 2006 pour l'Algérie.

Tunisie : liste ouverte

L'article 69 du code tunisien des assurances précise que « les opérations d'assurance peuvent être présentées au public par l'entremise des banques chargées, en vertu d'une convention, de conclure des contrats au nom et pour le compte d'une ou de plusieurs entreprises d'assurances, quelle qu'en soit la forme, et cela pour les branches d'assurance dont la liste est fixée par un arrêté du ministre chargé des Finances ». Cette dernière a été fixée par l'arrêté du 8 août 2002, les branches concernées sont l'assurance-crédit, les assurances des risques, caution, assistance et vie-capitalisation.

La signature de la convention-cadre de bancassurance (en 2003), qui s'applique aux établissements de crédit, et celle relative à la « postassurance » (en 2004) ont donné un coup de pouce au développement de cette branche en Tunisie.

Algérie : public et alliés

En Algérie, de multiples accords de partenariat stratégique ont été signés. Ces partenariats sont intervenus seulement quelques mois après l'adoption et la présentation de la convention type de distribution, dernière formalité requise avant le lancement effectif des activités de bancassurance. Depuis, ce secteur est en pleine expansion et connaît un grand engouement de la part des acteurs du marché. « Comme nous sommes partis de très peu en 2009-2010, les niveaux de croissance sont de 100%. Nous doublons le chiffre d'affaires tous les ans, et c'est valable pour toutes les compagnies », affirme Amara Latrous, président de l'Union des assureurs et réassureurs algériens (UAR) et PDG de la société nationale d'assurances SAA.

Les compagnies publiques algériennes ont donné le la, suivies de près par les compagnies privées. Le premier partenariat a été conclu en avril 2008 entre la BADR et la SAA. Les assureurs ont enchaîné ensuite les cycles de formation théorique et les stages pratiques pour les chargés de clientèle des banques, afin d'aboutir à six autres accords signés entre des compagnies d'assurances et des banques en 2008, et plusieurs autres les années suivantes.

La SAA, par exemple, a noué des partenariats avec les banques publiques BADR et BDL. Elle s'est aussi alliée avec le groupe Macif, avec un objectif précis : créer des filiales dans les différentes branches d'assurance, dont la bancassurance. Dans la même logique, le groupe bancaire BNP Paribas, via sa filiale Cardif, s'est allié à la CNEP Banque sous la forme d'une convention de distribution. Alliance assurance a très vite suivi, en signant avec la Société générale d'Algérie : ce partenariat sera effectif après la validation du ministère des Finances.

Maroc : filiales françaises

Au Maroc, ce sont principalement les filiales des banques françaises (Crédit agricole, BNP Paribas, Société générale) qui assurent la percée de la bancassurance et, ainsi, le développement de l'assurance vie et de l'épargne. Selon Oxford Business Group, 50% des polices d'assurance vie sont commercialisées par la bancassurance. Cela représente entre 15 et 20% des primes totales du marché, dont la capitalisation atteint 6,59 milliards de dirhams marocains en 2010 (589 M€). « Le cadre fiscal très incitatif est sans doute l'un des secrets du développement de la bancassurance au Maroc, souligne Bachir Baddou, directeur général de la Fédération marocaine des sociétés d'assurances et de réassurance. Les cotisations versées dans un contrat d'assurance vie retraite sont déductibles du revenu imposable. C'est un levier important. Dans le cas du contrat programme avec les pouvoirs publics, nous demandons que cette fiscalité soit encore améliorée. »

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