Réseaux sociaux : quand l'assurance auto parie sur le pay how you like

Dites-moi ce que vous ­publiez sur Facebook et je vous dirai quelle prime d’assurance auto payer. À première vue, établir un lien entre cotisation auto et comportement sur les ­réseaux sociaux, peut sembler surprenant. Et pourtant, une telle ­association n’a rien du fantasme actuariel, si l’on en croit la tentative menée, début novembre, outre-Manche par la compagnie d’assurance Admiral et son programme FirstCarQuote. Le principe : « En utilisant vos données Facebook, [ce] service peut offrir une assurance auto moins chère aux nouveaux automobilistes qui conduisent en toute sécurité », peut-on lire sur le site de l’assureur britannique. Concrètement, Admiral a conçu un algorithme fondé sur le text mining ou l’analyse linguistique, qui profile un prospect en passant au crible ses « posts » : ponctuation, syntaxe, style d’écriture… De telle manière qu’une écriture concise et concrète, ou le fait de tenir à jour ses rendez-vous avec ses amis ­refléteraient, des personnalités consciencieuses. À l’inverse, l’excès de confiance ou une agressivité matérialisée par des points d’exclamation à outrance, traduirait un comportement moins précau­tionneux sur la route. Une analyse qui laisse perplexe François Nédey, directeur techni­que des assurances de biens et de responsabilités d’Allianz France : « Il pourrait exister un lien entre un profil déterminé par text mining et sinistralité. Je n’ai cependant jamais lu aucuns travaux universitaires l’établissant avec pertinence. On peut penser que ce type d’offre ne s’appuie pas sur une analyse quantitative ». À l’arrivée, Fisrt­CarQuote promet aux assurés, en priorité des jeunes conducteurs dont les primes sont plus élevées outre-Manche (montant moyen de 1 240,5 £, environ 1 372 €), des remises comprises entre 5 à 15 %. Problème : avant même sa commercialisation, le programme FirstCarQuote a été reporté. Officiellement pour « ­régler des derniers détails ». Officieusement, Facebook aurait ­bloqué l’initiative d’Admiral, la jugeant contraire à sa politique d’utilisation des données.

La France en pointe

Ce « no way » du réseau social ne sonne toutefois pas le glas de cette nouvelle forme d’assurance au comportement, celle du pay how you like . Et pour cause : une ­expé­rience similaire serait sur le point de voir le jour d’ici début 2017… en France ! La start-up Road-b-Score a mis au point un algorithme qui prédit le comportement sur la route d’un prospect en fonction de son activité sur Facebook. Avec une différence de taille avec l’offre d’Admiral : l’analyse ne repose pas sur la sémantique, mais sur la structure de langage, les photos, les « likes », à partir desquels l’outil établit une cartographie psychologique établissant un score. « L’exemple d’Admiral légitime notre démarche d’interface entre l’assureur, l’assuré et le réseau social. À aucun moment, l’assureur n’a accès au profil du prospect. On pourrait même imaginer que Road-b-Score soit une solution pour qu’Admiral sorte de cette situation de blocage », ­souligne Christophe Méheut, ­associé-fondateur de Road-b-Score, qui n’exclut pas ­d’approcher le Britannique. Dans un rôle de « tiers de confiance », la start-up estime être un atout pour « convaincre Facebook d’autoriser le transfert de données » le jour où le projet quittera la phase expérimentale. Reste que ce program­me, qui a déjà séduit deux grands ­assureurs auto français, doit encore franchir un certain nombre d’obstacles, au premier rang ­duquel celui de la Commission nationale de l’informatique et ­libertés (Cnil). « Sur l’aspect juridique, notre position est d’être un bon élève vis-à-vis de la Cnil. On espère des échanges constructifs avec eux pour éviter de commettre des erreurs. Notre objec­tif est respectueux des contraintes que fixe le régulateur », précise Christophe Méheut. Contraintes renforcées depuis l’adoption du Règlement européen sur la protection des données personnelles (d’application directe en mai 2018) (1) en termes de portabilité des données, droit à la limitation du traitement droit d’accès, droit de rectification, droit à l’oubli. Autant de garde-fous qui pourraient bien faire du pay how you like un ­chemin tortueux.