L’assurance auto malus : ce qu'il faut en savoir

L’assurance auto malus : ce qu'il faut en savoir

L’assurance auto malus se fonde sur la proportion de sinistres rencontrés par un conducteur. Qu’est-ce qu’un système de bonus-malus ? Qui est concerné ? Quelles sont les conséquences d’un malus ? Explications.

 

Si vous avez à votre actif de nombreux sinistres et en êtes le responsable, vous êtes assurément un conducteur « malussé ». Le système de bonus-malus est un coefficient de réduction majoration de la prime d’assurance. Il tient évidemment compte des sinistres rencontrés par un conducteur sur une année. Une année sans sinistre permet donc d’augmenter le bonus. Dans le cas échéant, chaque sinistre servira à faire augmenter la prime d’assurance.

Comment devient-on un conducteur « malussé » ?

Vous pouvez devenir un conducteur auto malussé lorsque vous êtes responsable d’un ou de nombreux accidents automobiles. Le coefficient malus autrefois appliqué à votre prime d’assurance devient alors négatif. Cela aura pour conséquence directe de gonfler le prix de votre assurance voiture malus malus pour décourager votre mauvaise attitude sur la route. À l’exact opposé se retrouve le bonus qui récompense la bonne conduite par la réduction du prix de l’assurance. Le principe de bonus-malus est régi par le code des assurances et concerne tous les contrats automobiles.

Quels sont les sinistres qui peuvent causer un malus automobile ?

En cas de sinistre, que vous soyez responsable ou pas, vous avez l’obligation d’informer votre assureur. Techniquement, vous n’aurez aucun malus si votre responsabilité n’est pas engagée.

Il existe certains sinistres qui n’ont absolument aucun effet sur votre bonus-malus. Il s’agit par exemple de :

  • incendie ;
  • bris de glace ;
  • vol ou vandalisme ;
  • accidents de stationnement sans tiers identifié.

Si vous êtes reconnu responsable d’un sinistre, la situation change automatiquement. L’assureur se chargera de vous accoler un malus.

Quelles conséquences pour un malus sur votre assurance automobile ?

Comme expliqué plus haut, les conducteurs malussé doivent payer une prime d’assurance supérieure à la moyenne. De façon pratique, le prix de l’assurance d’un conducteur malussé peut aller au double du prix de l’assurance d’un conducteur non malussé. Cela se justifie par une certaine aggravation du risque que représentent ces conducteurs sur la route. Si l’assureur estime que le risque représenté par ces conducteurs devient énorme, il peut se permettre de résilier le contrat d’assurance. Or, retrouver une compagnie d’assurance après la résiliation du contrat précédent peut s’avérer très compliqué.

Et même si le conducteur arrive à trouver une nouvelle compagnie d’assurance, il devra s’acquitter d’une prime très élevée. La nouvelle compagnie d’assurance peut également limiter les garanties d’assurances auto accessibles à l’assuré. De ce fait, l’assuré ne pourra souscrire qu’à une assurance au tiers ou intermédiaire. Mais il sera presque impossible pour lui de souscrire une assurance tous risques.

Quelles issues pour les jeunes conducteurs malussés ?

Être à la fois jeune conducteur et malussé est un double supplice. En effet, les compagnies d’assurances appliquent déjà une surprime pour les jeunes conducteurs automobiles. Cela leur permet de compenser l’augmentation du risque justifié par leur manque d’expérience dans la conduite. Lorsqu’on ajoute à cette surprime, l’effet du coefficient malus, le montant de la prime peut devenir exorbitant.

Dans une situation pareille, il est recommandé de changer d’assureur. Il existe sur le marché des compagnies d’assurances capables d’offrir des contrats abordables avec de bonnes garanties. Pour les retrouver facilement, l’utilisation d’un comparateur reste une bonne idée. Cela permet d’avoir une vue complète sur toutes les offres du marché et de choisir celle qui arrange le plus l’utilisateur.

Cependant, il est préférable de rester réaliste. Le contrat d’assurance d’un jeune conducteur malussé restera tout de même plus cher que celui de la moyenne. Après la réassurance, l’idéal serait de rester plus sage et irréprochable sur la voie. L’objectif devra donc être de virer ce malus pour revenir au circuit classique de l’assurance des jeunes conducteurs.

Comment retrouver une assurance malus à la suite d'une résiliation ?

Une première option serait de recourir à l’aide du Bureau central de tarification. Néanmoins, la procédure est longue et épuisante.

La seconde option, meilleure que la première serait de trouver une compagnie spécialisée dans la couverture des assurés à risque. En effet, certaines compagnies se sont spécialisées dans la couverture des assurés malussés et résiliés. Elles vous permettent de retrouver une assurance auto dans les plus brefs délais. Elles vous donnent également la possibilité de souscrire à tous les types d’assurances (au tiers, intermédiaire, tous risques).

Cependant, il faut noter que le montant de la prime chez ce type d’assureur est très élevé. Avant de choisir une compagnie spécialisée, il est recommandé de toujours prendre par un comparateur. Cela permet d’avoir une meilleure idée sur les différentes offres présentes sur le marché.

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