Epargne retraite : un retraité sur dix perçoit une rente viagère

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La retraite supplémentaire est une goutte d’eau dans les prestations versées aux retraités, comme le montrent les chiffres de la DREES. Aujourd’hui, moins d’un actif sur 4 épargne sur un contrat dédié.

La retraite supplémentaire reste marginale dans les revenus des retraités en France. A l’heure de la réforme des retraites qui doit consacrer le passage à un « âge pivot » de départ à 64 ans, les pouvoirs publics attendent une grande prise de conscience collective sur le montant réel des futures pensions. Avec la loi Pacte, ils espèrent que cette prise de conscience s’accompagnera d’un recours accru aux dispositifs d’épargne retraite, que la réforme entend booster.

Mais pour l’instant, les chiffres publiés par la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (DREES) sont sans appel. La part des prestations servies dans le cadre de la retraite supplémentaire ne représentent que 2,1% de l’ensemble des prestations de retraites versées.

Celles-ci s’élèvent à 6,6 milliards d’euros pour l’année 2017. C’est 7,2% de plus qu’en 2016. Ce chiffre dissimule une fracture essentielle, entre les actifs qui bénéficient d’un contrat collectif dans le cadre de leur entreprise (« articles 83 », « articles 39 », Perco…) et ceux qui doivent prendre en charge individuellement leur épargne retraite. Les premiers captent 61% des prestations versées, et concentrent 58% de l’encours.

A cet égard, les plus chanceux sont ceux qui travaillent dans les grandes entreprises. Au-delà de 1000 salariés, plus d’un tiers des entreprises ont souscrit un dispositif de retraite supplémentaire, alors que la proportion tombe à 21% entre 100 et 250 salariés, et 11% en-dessous de 50 salariés.

8 euros sur 10 sont versés en rente

A titre individuel, ce sont surtout les professions indépendantes qui épargnent pour leur retraite, sur les contrats Madelin. Elles représentent 22% des cotisations, soit autant que les PERP, Prefon et autres dispositifs individuels, alors que leur poids dans la population active est plus faible. Les indépendants mettent de côté en moyenne 3055 euros par an pour leur retraite. C’est largement plus que la moyenne : sur les contrats individuels, 74% des versements annuels sont inférieurs à 1500 euros.

Cette sur-représentation du Madelin et des contrats d’entreprise explique pourquoi la rente viagère représente 79% des prestations de retraite supplémentaire, alors que dans les enquêtes, les épargnants plébiscitent à une large majorité la sortie en capital. 2,2 millions de rentes viagères d’un montant moyen de 2340 euros ont été versées en 2017. Ce montant est beaucoup plus élevé sur les contrats d’entreprise (3240 euros) que sur les PERP (1110 euros) et les Madelin (1800 euros). Au total, moins de 12% des retraités perçoivent une rente à l’heure actuelle en France.

Objectif 300 Md€ d'ici 2022

Il sera intéressant d’observer comment évoluera la part de la rente à partir de 2020, dans la mesure où la loi Pacte ouvre la sortie en capital à tous les nouveaux produits (les « PER »). Une autre conséquence de Pacte pourrait être de rebattre les cartes de la concurrence sur ce marché, aujourd’hui dominé par les sociétés d’assurances (79% des prestations gérées) et les mutuelles (12%), seules aptes à gérer la rente viagère.

Fin 2017, l’encours de l’épargne retraite s’élevait à 229 milliards d’euros. L’objectif du gouvernement est d’atteindre 300 milliards d’ici 2022. Cela ne peut passer que par une augmentation de la base de cotisants. Ils étaient 13,1 millions à détenir un contrat (+3% par rapport en 2016) et 23% des actifs à cotiser en 2017.

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