Affaire Kim Kardashian: comment sont assurés les bijoux précieux ?

Affaire Kim Kardashian: comment sont assurés les bijoux précieux ?
"Les exigences des assureurs sont exigeantes", formule un courtier spécialisé en assurance pour les particuliers fortunés.

Le vol des bijoux de la star américaine Kim Kardashian fait grand bruit dans le petit monde feutré de l’assurance de la clientèle haut de gamme tant la couverture des bijoux reste un exercice délicat. Les réticences perdurent du côté des assureurs, en raison d’une sinistralité non négligeable, comme du côté des assurés. La célèbre maxime « pour vivre heureux, vivons cachés » reste plus que jamais la norme.

Dans la nuit de dimanche à lundi, la star américaine Kim Kardashian a subi un vol dans un palace parisien qui s’élèverait selon une source judiciaire à 9 M€, soit 4M € pour une bague et 5M€ pour un coffret de bijoux. Deux téléphones portables ont également été dérobés. Si le sinistre était confirmé, ce serait le vol de bijoux le plus important commis sur un particulier depuis plus de 20 ans. Et si le sinistre était assuré, ce serait aussi un record pour le marché. A titre d'exemple, le plus gros sinistre indemnisé par Hiscox en Europe s'élève à un peu plus de 2 M€. Il s'agissait non pas d'un vol mais de la casse accidentelle d'un rubis fêlé lors d'une chute: le montant indemnisé comprenait la réparation et la dépréciation de la pierre précieuse.

Comment sont assurés les bijoux des stars ?

Les contrats MRH en péril dénommé ne couvrent pas automatiquement les bijoux - ils doivent être spécifiés - et la couverture est limitée. « Par exemple, si l’assureur couvre le domicile pour 100 000 €, il réservera 40 à 50 000 € aux objets de valeur (tapis, beau meuble, objets de collection, etc.) dont 25 000 € pour les bijoux », indique Jean-Christophe Perrin, directeur clientèle privée pour Aon Risk Solutions. Et l’assurance ne fonctionne qu’au domicile. Cependant, plusieurs assureurs proposent des formules tous risque offrant une meilleure couverture. Le poids de l’assurance des bijoux peut alors être réparti en trois segments : en coffre à la banque, en coffre à domicile et portés. On parlera alors d’une garantie en tous lieux ou monde entier. Les garanties existent pour le vol mais aussi pour la perte inexpliquée ou la casse accidentelle.

Quel est l'appétit du marché ?

L'assurance des bijoux reste un marché de niche. Les principaux acteurs du marché sont Albingia, Amlin, Axa, Chubb, Generali, Hiscox, le Lloyd’s ou encore XL Catlin. « Les assureurs n’ont jamais eu beaucoup d’appétit pour les bijoux car ce sont des biens qui concentrent une sinistralité élevée, observe Jean-Christophe Perrin. Il est moins compliqué de voler un particulier qu’une bijouterie, moins compliqué également d’emporter des bijoux qu’une armoire normande lors d’une intrusion à un domicile. » Cette sinistralité s'explique d'abord par la clientèle spécifique de ces produits d'assurance. Le taux de sinistralité des particuliers, évalué à 11 pour 1000 par la FFA, passe à 29 pour 1000 en clientèle haut de gamme, selon les observations de l'assureur Hiscox. « Les vols avec violence sont en augmentation », précise Nicolas Kaddeche, responsable art et clientèle privée chez Hiscox Assurances, indiquant indemniser régulièrement des sinistres entre 400 et 500 000 € en France. Dans ces conditions, les assureurs restent très prudents. « Il est délicat de trouver des garanties adaptées pour des assurés qui possèdent une forte proportion de bijoux dans l’ensemble de leurs objets de valeur, indique Jean-Christophe Perrin. On peut considérer qu’il est très difficile de placer le risque quand on estime que  la proportion dépasse les 30 à 40 %.»

Les évolutions des pratiques des assurés peuvent-elles contribuer à la frilosité des assureurs ?

La star américaine Kim Kardashian publie régulièrement les clichés de ses bijoux sur Internet. Le week-end dernier, elle avait même publié sur Instagram une photo de la bague qui aurait été volée. « On se rapproche d'une exposition permanente », indique dans un sourire un courtier spécialisé en clientèle haut de gamme. « Cela pourrait faire invalider un contrat en considérant que l'assuré a provoqué le risque, assure Nicolas Kaddeche chez Hiscox. Toutefois nous ne nous positionnons pas comme cela car nous privilégions une relation de confiance sur la durée avec nos assurés.»

Quels sont les freins à l'assurance côté particuliers ?

Le marché français estime que les clients haut de gamme, environ 200 000 particuliers, sont 15% à avoir souscrit une assurance spécifique. « Nous avons identifié un certain nombre de freins à l’assurance, le premier étant le souvenir de la période allant de 1981 à 2004, lorsque les assureurs avaient l’obligation de déclarer les contrats d’assurance de plus de 15 000 € à l’Etat. Cette disposition est révolue mais elle est restée dans l’inconscient collectif, développe Jean-Christophe Perrin chez Aon. On peut également mentionner la défiance des clients face aux niveaux de remboursement, la sous-évaluation des biens ou tout simplement le sentiment d’être déjà bien assuré par sa MRH. » L'assurance des bijoux reste donc un exercice délicat.

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