Assurance automobile : Norwich Union généralise le «pay as you drive»

Norwich Union a finalement lancé son système «pay as you drive», autrement dit la facturation selon l'usage du véhicule, en Grande-Bretagne le 5 octobre dernier au travers de deux polices d'assurances destinées aux 18-23 ans et aux 24-65 ans. Testé depuis deux ans auprès de 5 000 automobilistes outre- Manche, le pilote aurait permis de réduire les primes d'assurances à hauteur de 30% à 50% pour 1 500 jeunes. Pour les automobilistes de moins de 25 ans, les primes annuelles moyennes s'élèvent aux alentours de 741 €, un tarif valable toutefois pour les jeunes automobilistes n'ayant pas eu d'accidents
pendant quatre ans.

Autre enseignement : les accidents dans cette catégorie d'âge auraient chuté de 20% durant la période de tests. C'est la preuve, pour Norwich Union, que le système peut aussi conduire à sauver des vies en jouant sur l'aspect préventif. Pour la méthode, ce système repose sur l'installation dans le véhicule de l'assuré (moyennant 74 € à sa charge) d'une boîte noire qui collecte un certain nombre de  données comme les dates et horaires d'utilisation, la vitesse ou le nombre de kilomètres parcourus. Ces informations sont ensuite envoyées, par le biais d'un réseau de télécommunication, à l'assureur britannique qui les compile en vue de les exploiter.

C'est cher, une route la nuit!

La technologie inclut aussi un bouton d'alerte, permettant à l'automobiliste de parler à l'assureur en cas de panne ou d'accident. En cas de vol, la boîte noire sert aussi, selon Norwich Union, à localiser le véhicule et, donc, à le récupérer rapidement. Interrogé sur le problème de confidentialité posé par ce système, un porte-parole du groupe Norwich Union balaie la critique : « En tant qu'assureur, notre réputation repose précisément sur l'importance des données en notre possession. »

Selon le schéma en vigueur, chaque catégorie d'assurés est soumise à une tarification particulière. Ainsi, les plus jeunes (18-23 ans) seront taxés d'une prime de 1,50 € par mile (1 mile égale 1,6 km) s'ils conduisent de nuit, entre 23 heures et 6 heures du matin. Alors que, pour les autres périodes de la journée, l'éventail de prix démarre à 0,74 €.

Motif invoqué pour cette surtaxe de nuit : 45% des accidents de la route surviennent à ce moment, selon des données de l'assureur. Par ailleurs, les plus jeunes sont dix fois plus susceptibles d'avoir un accident la nuit que les automobilistes plus expérimentés. Les débutants sont d'ailleurs récompensés par un bonus de 160 kilomètres gratuits par mois lorsqu'ils s'astreignent à conduire durant les périodes «off peak», autrement dit les moins dangereuses et moins onéreuses. Les automobilistes les plus âgés (24-65 ans) sont mieux lotis. Cependant, s'ils prennent le volant à des heures de pointe et sur des petites  routes, ils seront surtaxés à 0,18 € par mile. Alors que s'ils conduisent durant la période «off peak» la plus basse, le tarif passe à 0,14 € par mile.

« La conduite pendant des jours ouvrables et durant des heures de pointe a 50% de risques en plus de provoquer un accident», explique l'étude. De manière générale, la conduite de nuit est la plus onéreuse. À l'inverse, la conduite sur autoroute est meilleur marché parce que génératrice de moins d'accidents, selon l'assureur, qui estime ce type de conduite dix fois plus sûre que la conduite sur petites routes.

Beaucoup d'appelés, peu d'élus

Tous les mois, l'automobiliste recevra une facture résumant l'ensemble des déplacements effectués, avec le calcul de la prime associée, un peu à l'image d'une facture de téléphone. Des frais fixes, incluant la couverture du vol et de l'incendie seront ajoutés à l'addition. L'assuré peut d'ailleurs faire une estimation du prix à payer à l'aide d'une calculatrice virtuelle, disponible sur un site de Norwich (www. payasyoudriveinsurance.co.uk). «Les  automobilistes doivent impérativement vérifier si leur assurance automobile s'adapte à leur style de vie plutôt que de rechercher à tout prix le tarif le moins cher»,  argumente un porte-parole du site de comparaison d'assurances, Insurancewide. com.

Norwich Union reconnaît en effet que ce système devrait surtout être efficace pour des personnes conduisant moins de 13000 km par an et empruntant des autoroutes. Ce qui, d'emblée, restreint un peu le nombre d'élus...
Stéphanie Salti, à Londres


En France, une version "PAYD" allégée est à l'étude

Il sera difficile de mettre en oeuvre un «Pay as you drive» (Payd) complet en France - où un projet de ce  type avait été déposé par le groupe Covéa pour la Maaf et retoqué par la Commission nationale informatique et libertés (Cnil). Celle-ci reprochait au dispositif présenté le fait de constituer un fichier nominatif d'infractions - ce qui est illégal - et le caractère disproportionné de la traçabilité totale de l'assuré par rapport au but recherché - la juste tarification d'une assurance.

Cette décision a donné un coup d'arrêt aux initiatives françaises de «Pay as you drive», sans dissuader tous les assureurs puisqu'au moins l'un d'entre eux teste actuellement un dispositif qui exclut la géolocalisation, afin d'être conforme à la législation.

La Cnil se dit toutefois disponible pour les constructeurs ou assureurs auto, afin d'évaluer la légalité les futures initiatives de «Payd», en réduisant la période de surveillance, ou en évitant d'entraver la liberté d'aller et de venir, par exemple.
Alexandra Oubrier


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