Prévoyance « Homme clé » : pour assurer la pérennité des entreprises

Prévoyance « Homme clé » : pour assurer la pérennité des entreprises
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Les dirigeants d’entreprises travaillent dur pour se constituer un patrimoine et le transmettre à leur famille. Ce patrimoine professionnel et personnel peut être mis en péril si l’un des acteurs clés de l’entreprise est touché par un accident grave. Responsable du développement de MetLife sur le marché des hauts capitaux, Florence Rondini insiste sur la nécessité de leur proposer des garanties de prévoyance adaptées.

« Tous les collaborateurs d’une PME sont importants. Mais certains ont véritablement un rôle clé : s’il arrive un accident ou une maladie grave à la commerciale détenant plus de la moitié du portefeuille client, au technicien porteur d’un savoir-faire unique ou encore au dirigeant, c’est toute l’entreprise qui plonge », rappelle Florence Rondini.

Les garanties de prévoyance « hommes clés » sont précisément destinées à couvrir les risques d’incapacité, d’invalidité ou de décès des personnes occupant une fonction essentielle à la pérennité de l’entreprise. Sur le même modèle, il existe également des garanties « Associés », qui sont tout aussi importantes quand l’entreprise est détenue par plusieurs personnes.


Pérennité et sérénité
Prenons le cas d’une pharmacie exploitée par deux associés. L’un d’eux décède brutalement. Son épouse, qui n’a jamais travaillé, a besoin de vendre très vite les parts de l’entreprise pour assurer son train de vie. L’associé survivant, éprouvé par le décès de son ami de 30 ans, n’a pas les moyens d’emprunter alors qu’il est proche de la retraite : il doit donc trouver d’urgence un repreneur tout en travaillant pour deux afin de continuer à faire tourner l’entreprise. Avec un contrat de prévoyance, il aurait pu racheter les parts de son associé et poursuivre son activité avec un peu plus de sérénité.

Ces contrats de prévoyance ne sont que très rarement souscrits à l’initiative des dirigeants d’entreprise. Il faut les mettre face à leurs responsabilités, en leur donnant des exemples et des situations concrètes, pour qu’ils comprennent l’importance de ces garanties pour la pérennité de leur entreprise et de leur patrimoine.


Envisager tous les cas de figure
C’est précisément le rôle des intermédiaires en assurance, spécialistes des entreprises. Conseillers en gestion de patrimoine, courtiers ou agents généraux procèdent régulièrement à un examen complet de la situation de leurs clients pour proposer les garanties les plus adaptées à leurs enjeux professionnels, personnels et patrimoniaux.

Pour les accompagner dans cette tâche, MetLife dispose d’une équipe de 50 inspecteurs experts en prévoyance. Ils peuvent aider les intermédiaires en assurance à envisager tous les cas de figure : Quelles conséquences aurait le décès de la supercommerciale sur l’activité de l’entreprise ? Comment remplacer le technicien et son savoir-faire pendant une absence prolongée ? À combien peut-on évaluer les risques liés à la perte de confiance des clients en cas de décès d’un des associés ? Quels impacts ces événements auront-ils sur la valeur de l’entreprise ?


Règles de calcul
Les règles de calcul de MetLife permettent aux inspecteurs d’évaluer de façon précise le niveau de garantie idéal pour couvrir les risques d’incapacité, invalidité, décès des Hommes clés et/ou des associés en envisageant tous les cas de figure possibles.

Ces garanties peuvent être très élevées : MetLife est l’assureur proposant les garanties les plus élevées du marché, pouvant aller jusqu’à 50 millions d’euros en capital. De plus, ses contrats sont incontestables et irrévocables, y compris si l’état de santé ou la situation financière du titulaire a changé. Ces deux caractéristiques sont particulièrement adaptées aux besoins des dirigeants d’entreprise.

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