Assurance habitation : Marier simplicité et innovation

Assurance habitation : Marier simplicité et innovation

Pour s'adapter aux évolutions de l'habitat et des besoins du public, la mutuelle Thélem assurances a lancé une MRH totalement rénovée le 15 février 2012. Ses agents et courtiers ont été étroitemen associés aux étapes clés de cette création.

Afin de donner à son contrat multirisque habitation les qualités d'un produit modulable selon les souhaits des clients et des prospects, Thélem assurances propose plusieurs niveaux de capitaux mobiliers et de franchise. Chacun peut ainsi infléchir divers paramètres de ses garanties.

Objet du contrat

Sa mission est de protéger tout type de souscripteur : propriétaire ou copropriétaire, locataire ou colocataire, occupant ou non, nu-propriétaire ou simple usufruitier. Et ce, avec une liberté de choix essentielle entre une formule simple et bon marché (F1), ou très complète et enrichie de multiples options et extensions de garantie (F2).

Cible

Ce contrat vise une très vaste gamme de clientèle, depuis le locataire d'un studio jusqu'au propriétaire d'une demeure de 10 pièces.

Le coeur de cible, traditionnel, exclut les châteaux et les capitaux supérieurs à 240 000 €, mais recouvre 9 Français sur 10.

Contenu

Il compte 5 formules.

- La formule 1 (Éco) couvre : l'incendie, les dégâts des eaux, le vol sans objets de valeur (sauf option, avec le vandalisme extérieur), les bris de glaces, la responsabilité civile, l'assistance, le soutien psychologique, la tempête, la neige, la grêle, les catastrophes naturelles et technologiques, inondations, ainsi que, en option, les dommages électriques.

- La F2 (Confort) y ajoute : le vol des objets de valeur, le vandalisme extérieur, l'inondation, les dommages électriques aux appareils (sans franchise en cas de réparation), le rééquipement à neuf complet et les pertes en congélateur.

En F1 et F2, la protection juridique est accessible pour 74 € par an. Les formules 3, 4 et 5 couvrent les étudiants, les propriétaires non occupants et les mobil-homes.

Chaque assuré choisit le montant de ses franchises entre quatre niveaux (de 0 à 278 €). Il bénéficiera de leur réduction automatique annuelle (20%), donc de leur effacement au bout de cinq ans sans sinistre.

Les frais de relogement sont intégrés à la garantie inondation, et ceux de déblais couverts en valeur réelle, y compris après une tempête.

Six packs sont proposés en option :

- le plein air : pour les biens et plantations extérieurs (deux niveaux de garantie) ;

- les énergies renouvelables : pour pompes à chaleur, installation photovoltaïque (deux niveaux de garantie) ;

- la mobilité : suite à un vol à l'arraché de carte de crédit, chéquier, sac, portefeuille, papiers d'identité ;

- les pannes : réparation ou remplacement à neuf d'un appareil domestique (par exemple, un réfrigérateur) ;

- la piscine/spa : pour tout équipement et matériel lié à la sécurité ;

- les canalisations extérieures (fuite, recherche, surconsommation).

Distribution

Près de 500 producteurs - 265 points de vente d'agence et 200 courtiers - rémunérés sur une base de 20% le vendent. Ils y ont été formés, techniquement et commercialement.

Une structure de courtage interne répond aux besoins spécifiques.

Exemple tarifaire annuel TTC

Propriétaire occupant d'une maison de 6 pièces principales à Blois, capital mobilier garanti 60 000 € - dont 18 000 € d'objets de valeur - franchise générale de 139 €.

- formule 1, comprenant le vol des objets de valeur et les dommages électriques : 306 € ;

- formule 2, qui y ajoute le rééquipement à neuf : 330 €.

NOTRE AVIS

AVANTAGES

  • La garantie inondation intégrant des frais de relogement.
  • Les franchises réduites automatiquement.
  • Des avantages la première année pour les clients multiéquipés.

LIMITES

  • Les garanties « pannes » excluant les vices cachés et les frais non justifiés par un document original.
  • Les dommages causés directement ou indirectement par l'amiante et le plomb (+ dérivés) jamais couverts.
  • Pas d'assurance en valeur agréée des objets de valeur.

LE MARCHÉ

TOUJOURS PLUS D'ACTEURS

  • En 2011, Thélem assurances a couvert 260 000 sociétaires en MRH, pour un chiffre d'affaires de 56 M€ (21% du total), l'habitation constituant ainsi une activité majeure - juste l'après automobile -, avec près d'un contrat sur trois. Dans un marché saturé, voire en repli, la cotisation moyenne habitation de Thélem s'élève à 219 €, et la croissance annuelle projetée de son portefeuille à 2%. Elle ouvre des codes à des courtiers partenaires, mais dans le cadre de relations durables. Les mutuelles, les assureurs, et un nombre croissant de banquiers vendent des MRH. Néanmoins, le rapport qualité/ prix, le conseil et la proximité constituent des atouts clés.

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