Garantie homme clé : Des solutions modulables pour pérenniser les entreprises

Garantie homme clé : Des solutions modulables pour pérenniser les entreprises
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Avec Success Manager 3, lancé par April assurances en juin 2010, le capital souscrit peut notamment être librement réparti sur plusieurs garanties. En outre, il peut être adapté en fonction de l'évolution de la vie de l'entreprise ou de ses dirigeants.

C'est pour répondre à la demande d'entreprises, relayée par les agents et les courtiers, qu'est née cette nouvelle version du contrat Success Manager, qui s'efforce de concilier la rigueur technique et l'adaptabilité aux changements d'une société. Le porteur du risque est Axéria, filiale d'April.

Objet du contrat

Il s'agit d'optimiser le financement de divers projets d'une entreprise, en modulant la répartition du capital souscrit au départ, selon les garanties nécessaires au cours de sa vie. Ainsi, un dirigeant peut obtenir plus aisément un crédit de sa banque, en transférant tout ou partie du capital homme clé sur l'emprunteur.

Cible

Diverses tailles d'entreprise sont concernées, notamment les sociétés de tous secteurs - très petites entreprises ou PME - ayant plusieurs associés. Mais deux cibles bénéficient d'avantages tarifaires substantiels : les chefs d'entreprise et les professions libérales (- 20%), ainsi que les non-fumeurs (- 40%).

LE MARCHÉ : UNE NICHE RÉSERVÉE AUX SPÉCIALISTES

  • April, premier acteur sur le segment de la protection des dirigeants d'entreprise auprès des courtiers, compte bien faire passer la cotisation moyenne de son contrat de 1 800€ à 2500€, et doubler sa production en trois ans, notamment grâce à la possibilité originale d'augmenter la part de l'assurance de prêt au sein du capital souscrit. Ainsi cette porte d'entrée reste-t-elle toujours ouverte pour les courtiers.
  • Les anglo-saxons se montrent agressifs sur ce créneau, mais ce concept sophistiqué nécessite une excellente gestion du risque et un bon accompagnement lors des indemnisations.
  • Unique, le contrat d'April confère actuellement une longueur d'avance aux intermédiaires qui le proposent, face aux autres acteurs importants sur l'Homme clé que sont Axa, MetLife et Generali.

Contenu

Chaque année, l'assuré a la liberté de piloter la répartition du capital global assuré, sans souscrire un autre contrat, entre quatre types de garanties :

* la protection homme clé classique, par laquelle le capital versé à l'entreprise lui donne le temps de se réorganiser, de poursuivre son développement, et de payer ses charges. L'entreprise pourra compenser la perte financière causée par le décès ou l'invalidité du dirigeant grâce au versement d'un capital de 100 000€ à 15 millions d'euros ;

* la protection emprunteur permet d'assurer le financement de divers investissements professionnels ;

* la prévoyance familiale protège les proches par le versement d'un capital les aidant à faire face aux aléas de la vie ;

* la protection des associés, chacun d'eux s'assurant sur la tête de l'autre.

En cas de décès, le survivant reçoit une indemnité avec laquelle il peut racheter les parts du défunt, et éviter ainsi l'intrusion d'un prédateur dans le capital social de l'entreprise.

Au fil des remboursements du capital d'une garantie emprunteur, le montant des sommes déjà remboursées peut être transféré sur la garantie homme clé.

Enfin, le capital initial assuré peut être augmenté de 50%, par une simple déclaration de santé identique (dans les cinq ans, pour un montant maximal de 500 000€).

Distribution

Ce courtier s'appuie sur un réseau de 13 000 intermédiaires indépendants, dont 1 000 vont vendre ce produit. Les commissions varient de 7% à 40% la première année, puis de 7% et 10% pour le suivi, selon l'investissement en conseils et le montant de la cotisation.

NOTRE AVIS

AVANTAGES :

  • Un outil d'aide en ligne permet d'estimer la « valeur » de l'homme clé, donc le capital à souscrire.
  • L'ouverture de nouveaux codes courtier et la vente à des bancassureurs (comme produit blanc) possibles.
  • L'augmentation du capital autorisée sur une garantie.

LIMITES :

  • Aucune exclusion rachetable, et aucune option.
  • Les augmentations de capital uniquement autorisées les cinq premières années. Interdit aux sociétés corses.

Exemple tarifaire TTC

Pour un patron de PME âgé de 40 ans, chef de famille, qui souhaite un montant de garanties homme clé, emprunteur, décès-prévoyance de 500 000€, principales et additionnelles.

* 63,70€ par mois, pour les quatre garanties précitées.

* 85,87€ par mois, y compris une garantie additionnelle de 50 000€ d'interruption temporaire de travail.

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