Prévoyance : prévenir la perte d'autonomie dès l'adhésion

Pour accompagner ses clients face au risque de dépendance, le groupe Prévoir joue une carte novatrice, en plaçant la prévention au premier plan. Son objectif : aider les souscripteurs à conserver leur autonomie.

Lancée en 2009, la nouvelle offre du groupe Prévoir étoffe la gamme de cette compagnie indépendante, positionnée sur le créneau de la dépendance depuis 1996.

Objet du contrat

L'originalité d'Autonomie Bien-être réside dans son approche préventive de la dépendance : dès la souscription, des conseils personnalisés permettent de préserver sa santé.

Les garanties

Autonomie Bien-être couvre la perte d'autonomie totale ou partielle, au travers de trois formules : Essentielle, Équilibre et Intégrale. Le niveau de dépendance est défini par la grille Aggir à laquelle s'ajoute l'impossibilité d'effectuer un certain nombre d'actes élémentaires de la vie courante.

L'assuré devenu dépendant reçoit la rente mensuelle garantie quelle que soit la formule si la perte d'autonomie est totale (classement en Gir 1 et 2, et incapacité d'accomplir seul trois des cinq actes élémentaires de la vie quotidienne). Les formules Équilibre et Intégrale couvrent aussi la dépendance partielle (Gir 3 + deux des cinq actes) et l'assuré perçoit alors 50 % du montant garanti. La formule Intégrale prévoit, en outre, le versement d'un capital équipement, dont le montant est défini lors de la souscription.

Quelle que soit l'option retenue, l'assuré bénéficie du « programme personnalisé d'accompagnement santé », en plus d'une assistance assez classique (informations, mise en oeuvre de services, soutien) ; tous deux assurés par Mondial assistance. Ce programme est basé sur un suivi personnalisé d'éducation aux risques de santé, réalisé via le téléphone par des infirmiers diplômés. Six entretiens thématiques sont prévus (cancer, troubles de la mémoire, etc.). L'objectif est d'évaluer l'exposition aux risques, le niveau de connaissances, d'informer sur les pratiques de prévention, avec un bilan écrit remis au client, ainsi que des recommandations personnalisées. Le service recontacte quelques mois plus tard la personne pour s'assurer que les recommandations ont été mises en pratique. « L'objectif est d'éviter que nos clients perdent leur autonomie », explique le Dr Édouard Bidou, directeur de l'innovation du groupe Prévoir.

Une option « capital fracture » est proposée afin de verser un capital à l'assuré qui se brise certains os.

La franchise est de quatre-vingt-dix jours après consolidation pour le versement de la rente. Le contrat entre en vigueur après un délai d'un an (trois en cas de maladie psychique).

Les tarifs

Le montant des cotisations augmente avec l'âge à l'adhésion, le montant de rente garanti, l'étendue de la formule choisie et l'existence ou non d'options. Exemple : la prime est de 19,62 E par mois pour un assuré de 50 ans qui souhaite une rente de 500 E par mois en formule Essentielle. Dans Équilibre, pour une rente de 1 000 E par mois, les cotisations mensuelles s'élèvent de 42,26 E à 50 ans à 132,65 E à 75 ans (sans l'option fracture). Si l'assuré cesse de payer ses cotisations après la huitième année, la garantie reste acquise, proportionnellement aux montants effectivement payés par l'assuré.

LE MARCHÉ

EN ATTENDANT LA CINQUIÈME BRANCHE...

Depuis des années, le secteur se prépare à la déferlante de l'assurance dépendance, qui serait notamment entraînée par la création d'une 5e branche d'assurance sociale offrant une couverture de base. Mais elle n'est toujours pas en vue et le marché s'en ressent : en 2009, seuls 11 800 nouveaux contrats ont été enregistrés, selon la FFSA, alors qu'ils étaient six fois plus nombreux en 2007. À la fin 2009, deux millions de personnes étaient couvertes pour 403 ME de primes annuelles (garantie principale en contrat individuel, ou garantie complémentaire dans un contrat collectif). En positionnant son contrat sur le conseil et la prévention, Prévoir Vie joue l'originalité, ce qui pourrait lui permettre de continuer à creuser son sillon dans ce marché en berne.

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