Une assurance vie pour les jeunes

HSBC complète sa gamme de contrats en proposant à une clientèle de mineurs et de jeunes adultes un produit évolutif, simple et accessible.

Lancé en janvier, le dernier-né de la banque HSBC est un contrat multisupport qui se décline en deux versions. L'une est destinée aux jeunes adultes désireux de se constituer un premier capital en vue de réaliser un projet. L'autre, qui emboîte le pas aux contrats intergénérationnels, permet aux parents et grands-parents de préparer l'avenir de leur descendance. Quand l'enfant devient adulte, le contrat bascule d'une formule à l'autre.

OBJET DU CONTRAT

HSBC Essentiel est un contrat d'assurance collective sur la vie en euros et à capital variable à adhésion individuelle et facultative. Il prévoit le paiement d'un capital ou d'une rente au terme de l'adhésion en cas de vie et comporte une garantie décès. L'assureur du contrat est HSBC assurances vie.

CIBLE

La première version du contrat, Essentiel Projets, s'adresse aux clients de 18 ans et plus, en particulier les étudiants et les jeunes actifs. La seconde, Essentiel Générations, permet de préparer l'avenir de ses enfants ou petits-enfants, l'assurance étant souscrite en leur nom.

CONTENU

Fonctionnement

Essentiel Générations comporte une option donation permettant d'encadrer les dons manuels grâce à la signature d'un pacte adjoint définissant les conditions du réemploi des sommes données. Dès que l'assuré atteint ses 18 ans, le contrat se transforme en Essentiel Projets. Réservé aux assurés majeurs, il peut être souscrit en premier contrat, indépendamment de l'autre version.

La durée de l'adhésion est de huit ans, prorogeable tacitement tous les ans. Quand l'option donation est souscrite, le terme est fixé au 25e anniversaire de l'adhérent.

En cas de versements libres, le montant initial minimal est de 225 E, puis de 150 E pour chaque apport suivant. Si l'assuré choisit les versements programmés, il doit verser au moins 150 E à l'ouverture du contrat, puis 45 E par mois. La somme peut aussi être prélevée par trimestre, semestre ou par an. S'il s'agit d'une donation, la somme initiale doit être au moins égale à 5 000 E, puis 1 000 E pour les versements complémentaires.

L'assuré peut effectuer un rachat total ou partiel de son contrat. Les rachats partiels ne peuvent pas être inférieurs à 150 E et sont programmables mensuellement, au trimestre, semestre ou à l'année. Les avances sont possibles à partir de la deuxième année de vie du contrat.

Gestion

Le capital se compose d'une somme investie sur un fonds en euros, constituée d'un minimum garanti et d'une participation aux bénéfices, ainsi que de garanties exprimées en unités de compte (UC) représentées par plusieurs OPCVM dont l'horizon d'investissement s'échelonne jusqu'en 2036. La banque propose une gamme de 9 fonds HSBC Horizon couvrant les échéances de 2010 à 2036, dont les allocations d'actifs sont désensibilisées au risque du marché actions, chaque mois, en fonction de leur durée de vie résiduelle. Là aussi, une participation aux bénéfices en UC est prévue lorsque l'OPCVM est distributif. L'assuré peut investir dans le fonds en euros à hauteur de 50 % maximum de ses versements. Il est autorisé à effectuer 12 arbitrages par an au maximum, dont un gratuit.

Garanties optionnelles

l Garantie plancher en cas de décès. Le bénéficiaire reçoit un capital supplémentaire correspondant à la différence, lorsqu'elle est positive, entre les primes versées (non rachetées et diminuées des frais sur versement) et le montant des garanties constituées à la date de demande de règlement. Il est limité à 50 % des versements nets de frais, dans la limite de 50 000 E. Cette garantie, facultative, ne peut être souscrite qu'au moment de l'adhésion et n'est accordée que si sa prise d'effet est antérieure au 70e anniversaire de l'assuré. Elle ne joue plus après ses 75 ans.

l Garantie capital majoré. En cas de décès accidentel de l'assuré, un capital forfaitaire est versé au bénéficiaire. L'assuré a le choix entre un montant de 10 000 E (1 E par mois) ou de 20 000 E (2 E par mois), modifiable. Elle peut être souscrite à l'adhésion ou en cours de contrat entre les 18 et 70 ans de l'assuré. En revanche, elle ne peut être choisie qu'en cas de versements programmés.

COMMERCIALISATION

Distribution

Le contrat est commercialisé dans toutes les agences HSBC.

Frais

Les frais sur versements, initial ou complémentaires, sont de 4 %. Si ces derniers sont programmés, les frais sont dégressifs : 2,75 % à compter du deuxième anniversaire de leur mise en place, 2 % au bout de trois ans et 1,50 % après quatre ans. Les frais de gestion maximaux sont déterminés sur la base d'un taux annuel de 0,90 %. Les frais d'arbitrage s'élèvent à 0,60 % pour les montants arbitrés vers les UC et à 1 % lorsqu'ils sont effectués vers le support en euros.

Emploi

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