Dépasser les carcans pour innover en protection sociale
Même dans un secteur de la protection sociale très régulé et difficile à réformer, les acteurs privés peuvent trouver des espaces d’innovation. C’est d’autant plus urgent qu’ils seront tôt ou tard percutés par la dynamique du Net.
A-t-on tout essayé pour réformer la protection sociale ? Une vaste question que la plénière de clôture de Réavie a permis de poser sous plusieurs angles. Tout d’abord celui du financement. Pour Frédéric van Roekeghem, directeur général de MSH International et ancien directeur général de la Caisse nationale d’assurance maladie (Cnamts), le système de protection sociale se distingue par une opacité à laquelle il serait urgent de mettre un terme. « Depuis longtemps, la droite comme la gauche ont tout fait pour ne pas donner une vision claire des déficits », estime-t-il, invoquant la transparence comme un préalable à toute réforme. Quant au changement à impulser, M. van Roekeghem se dit « partisan d’une réforme à l’allemande où l’on imposerait un équilibre constitutionnel des comptes ».
Dépasser la grille de 45
Frédéric Lavenir, directeur général de CNP Assurances, affirme pour sa part que « le système est bridé car il est difficile de le penser autrement que selon les principes fondateurs de la sécurité sociale de 1945 ». Or, ces principes ne correspondent plus à la réalité actuelle, dans laquelle une grande partie du risque santé se confond avec le risque vieillesse, par exemple.
A ses yeux, il serait temps de faire tomber certaines frontières pour « remettre la personne et ses besoins » au centre du système, et entrer dans « une vision holistique du risque ». Autre adaptation indispensable, une mise en adéquation avec un monde du travail plus émietté, des parcours discontinus et une croissance faible. Des facteurs qui ouvrent aussi, selon M. Lavenir, une fenêtre de tir pour le lancement d'offres de retraite supplémentaire.
Mais comme l’a remarqué Frédéric van Roekeghem, la France est difficile à réformer, en matière de protection sociale comme dans d’autres domaines. Tout en rejoignant M. Lavenir, il pense qu’il faut continuer de diversifier les modes de financement, sans pour autant abandonner le socle qu’est le monde du travail, car en cas de crise, les salaires ne baissent pas autant que le PIB. Pour accélérer les réformes, M. van Roekeghem est convaincu qu’un régime universel de protection sociale est « incontournable ».
Une vision holistique
Mais quelle méthode appliquer sur un sujet aussi explosif ? M. Lavenir considère que les régimes de protection sociale étant ce qu’ils sont, « le seul chemin pour aller vers une vision holistique des risques est une libération de la capacité d’innovation des acteurs privés ». C’est pour lui l’unique moyen de dépasser une vision en silos. Il faudrait, par exemple, coupler des sujets comme la dépendance et la retraite. Ou la retraite et la santé. Cela permettrait de prendre en compte le fait que les problématiques de santé ne sont pas du tout les mêmes à 65 ans qu'à 90 ans.
Un point de vue que ne partage pas tout à fait M. van Roekeghem, qui met en garde contre la tentation de penser que la prévention résout tout. Car si l’on a échappé à un accident vasculaire cérébral dans la soixantaine, on tombera peut-être dans la dépendance plus tard ! L’ancien patron de la Cnamts regrette que les acteurs manquent de visibilité et d’un cadre stable. Mais le directeur général de MSH International pense aussi qu’il y a des choses à faire en dehors du cadre institutionnel.
Percutés par le Net
Alors que ce débat sur la difficulté de réformer la France n’est pas propre au monde de la protection sociale, de base comme complémentaire, que peut faire ce dernier pour s’affranchir des pesanteurs hexagonales ? L’enjeu est urgent, car des nouveaux entrants comme l’assureur Oskar, qui se développe de manière fulgurante outre-Atlantique sur la vague de l’Obamacare, ou les « Gafa » (Google – Apple – Facebook – Amazon ) n’attendent que l’occasion de déferler sur le secteur de la santé. Les acteurs traditionnels du système français sont certes protégés par un carcan réglementaire qui ne cesse de se resserrer, comme on a pu constater à Réavie avec les réactions hostiles au projet de complémentaire santé pour les seniors. D’un autre côté, cette régulation les protège aussi. Mais ne risquent-ils pas de se faire doubler ?
Créativité américaine
« Tout le monde est dans les starting-blocks. Mais comme nous sommes dans un univers très régulé, nous verrons plutôt des coopérations », analyse Frédéric Lavenir. Outre les projets des Gafa et de quelques start-up, le DG de CNP Assurances cite aussi en piste d’avenir des couvertures collectives en entreprise, à l’étranger, « qui sont sans commune mesure avec ce que nous connaissons».
« Il est clair que la dynamique du Net va nous percuter. C’est un challenge », affirme Frédéric van Roekeghem. Pour lui, les Etats-Unis sont le pays le plus créatif, notamment parce qu’ils se donnent, en matière de protection sociale et dans tous les domaines, les moyens de tester des innovations quitte à abandonner celles qui n’aboutissent pas.
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