[DOSSIER] Dossier spécial Maroc à l'occasion des Rendez-vous de [...] 22/22

« L'assurance n'est plus un luxe »

Pour Marc Nabeth, la micro-assurance ne consiste pas seulement à assurer des milliards de foyers à faibles revenus et les microentrepreneurs des pays en développement. Elle constituerait aussi une réponse au problème du chômage dans les sociétés industrialisées.

Qu'est-ce que la micro-assurance ?

Le terme fait lui-même débat. Pour les industriels de l'assurance, la micro-assurance désigne l'extension de l'assurance vie et non-vie aux populations à faible revenu, dans le cadre du marché.

Et plus précisément ?

Quatre exemples sont symptomatiques. Après s'être concentré sur la classe supérieure du pays, l'assureur bangladais Delta Life a lancé deux produits d'assurance vie avec contre-assurance décès pour une clientèle pauvre rurale puis urbaine. Le volume - plus d'un million d'assurés - compense la faiblesse des cotisations. Deuxième exemple : AIG Ouganda teste la micro-assurance dès 1997, multiplie les partenariats avec les institutions de microfinance locales, et assure à présent plus de deux millions d'Ougandais à faible revenu. Troisième exemple avec l'Afrique du Sud, où le succès des fonds funéraires « informels » (839 ME de CA annuel) incite les assureurs et courtiers nationaux à développer la micro-assurance obsèques. L'Inde, enfin : depuis 2002, l'Autorité indienne du contrôle et du développement des assurances oblige les assureurs privés à consacrer une part substantielle de leur activité à la micro-assurance.

Comment se développer dans des zones instables ?

On catalogue trop facilement le monde pauvre comme un monde de violence et d'instabilité politique. Heureusement, ce n'est pas que cela. La micro-assurance s'est développée principalement là où il existe déjà des structures collectives. Cela peut être par exemple des associations de femmes en Inde, comme Sewa, qui a noué un partenariat avec Aviva. Si d'autres assureurs ont préféré, comme Groupama Chine dans le Sichuan, créer leur propre réseau de distribution, tous construisent le leur en fonction des spécificités socioculturelles, géographiques et politiques des régions visées.

Quels sont les enjeux du marché de la micro-assurance ?

Pour les assureurs, le développement de ce marché n'est pas une fin en soi. En affirmant le rôle social important qu'ils peuvent jouer, les assureurs voient là un moyen de ne pas apparaître aux yeux des autorités publiques comme de simples prédateurs. Par ailleurs, les pauvres d'aujourd'hui peuvent constituer la classe moyenne de demain.

Quels types de risques peuvent être couverts ?

La micro-assurance s'est imposée dans le sillage du microcrédit. L'assurance emprunteur est donc le produit le plus répandu. Les garanties complémentaires incapacité et invalidité sont souvent proposées. Les produits d'épargne sont très recherchés (en Inde, aux Philippines, notamment).

L'assurance obsèques constitue un produit phare en Afrique sub-saharienne ou en Amérique latine. Les assurances dommages, notamment adossées au crédit bail (leasing), suscitent un intérêt croissant au Pakistan ou au Kenya. La micro-assurance santé est difficile. Reste que l'Espagnol DKV Seguros la développe, entre autres, pour sa clientèle équatorienne

En quoi le microcrédit, couplé à la micro-assurance, pourrait-il constituer une réponse au problème du chômage qui sévit sans répit depuis plus de vingt ans ?

Les trajectoires de chacun seront de moins en moins rectilignes. La microfinance peut aider au développement des micro-entreprises de biens et de services par des personnes confrontées à la rareté du travail et à la pauvreté. Pas plus, hélas.

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