Optimiser la retraite future grâce à la rémunération actuelle

Pour conseiller les dirigeants d'entreprise, Optima retraite préfère s'appuyer sur l'optimisation des rémunérations plutôt que sur la prestation de reconstitution de carrière.

Optima retraite, créé en juillet par trois consultants, met en avant son offre de conseil sur l'optimisation des régimes obligatoires de retraite à partir d'une prestation de reconstitution de carrière. Côté utilisateur, c'est la prestation portant sur la rémunération du dirigeant qui est privilégiée.

Mieux qu'un produit d'avenir, un choix aujourd'hui

C'est le cas du cabinet d'expertise-comptable Safirec (45 collaborateurs), qui utilise le volet de conseil portant sur la constitution de la retraite, considérée comme une rémunération différée. Il s'agit de doser les revenus et salaires de l'année, la constitution de la retraite par répartition, la distribution des bénéfices et les avantages en nature. Cet « équilibrage » ne coûte d'ailleurs que 450 E, contre 1 000 E à 1 500 E pour un bilan retraite. « Nous achetons un conseil sur un volet qui nous fait défaut. Nous sommes sans cesse confrontés au choix entre rémunération immédiate et différée, indique André Dupérier, administrateur de Safirec. Concernant les simulations de retraite, aucun des outils du marché n'était adapté aux évolutions de la loi "Fillon". Aucune réponse n'était exploitable auprès de nos clients. L'optimisation de la retraite est tout sauf simple. Nous ne pouvons plus apporter les réponses nous-mêmes, comme c'était le cas il y a dix ans. Nous sommes confrontés à de nombreuses questions. Optima Retraite nous permet d'offrir tout un panel de solutions à nos clients et apporte une réponse constructive et durable. C'est un service complémentaire que nous voulons offrir. » Safirec apprécie surtout la disponibilité des deux experts (sur 13 salariés) de la plate-forme d'Optima. Mais le volet d'optimisation de la retraite n'a, pour l'instant, été utilisé que par 7 clients du cabinet, proches de la retraite, sur un total d'un millier. « La reconstitution de carrière est assez bien réalisée par la Caisse nationale d'assurance maladie, il faut le reconnaître », avoue André Dupérier. « Les intermédiaires, banquiers ou assureurs, résument le problème de la retraite à une souscription de produits. Nous nous concentrons sur le conseil. Nous ne nous démarquons pas des autres prestataires pour ce qui est de la reconstitution de carrière, qui ne représente qu'un tiers du travail. Notre valeur ajoutée réside dans l'interprétation de ces informations, dans les conseils d'intervention sur les régimes obligatoires, comme la rentabilité des rachats de trimestre ou le choix de l'âge de départ », explique Lionel Viennois, dirigeant associé d'Optima Retraite - 200 clients, dont 110 experts-comptables, une trentaine d'avocats et 60 conseils en gestion de patrimoine indépendants. « Nous permettons à nos clients d'aborder un nouveau champ de compétences et de prendre en compte la dimension sociale à toutes les étapes de la vie de l'entreprise. Ils n'ont pas le temps de se former à la retraite. »

Le comptable ne fait pas du social

Rompu aux problématiques de l'entreprise, un expert-comptable est plus familier des questions de rémunération et de choix de statut du dirigeant que de l'aspect social de la retraite de son client. Il s'agit, par exemple, de rédiger son objet social pour être affilié à l'une des 12 caisses de retraite des professions libérales plutôt qu'une autre. Ou de savoir qu'en cas de création d'entreprise, l'exonération de charges sociales d'un an se traduit par la validation d'un seul trimestre, ce qui peut créer un manque en fin de carrière. « La phase de préparation de la retraite m'intéresse davantage, avoue André Dupérier. Mais je suis certain que nous allons nous orienter vers le volet d'optimisation de la retraite et engager cette dimension prospective. »

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