Tarification de l'assurance dommages et inflation

En raison de l'inversion du cycle de production de l'assurance dommages aux biens (l'encaissement des primes étant antérieur à la connaissance du coût des sinistres), il est nécessaire pour l'assureur d'anticiper l'évolution dans le temps de la charge des indemnisations. Du coup, la prise en compte de l'inflation sur la tarification de ces garanties intervient dès la construction du tarif, mais aussi lors du processus annuel de révision.

Dans le cadre d'une construction de tarif basée sur l'expérience de l'assureur, c'est-à-dire sur l'observation de sa sinistralité passée, il existera toujours un décalage temporel entre la période d'observation des sinistres et la période de couverture des primes estimées. Ce décalage sera plus ou moins long en fonction de l'expérience de l'entreprise d'assurances ou de la nature du risque tarifé. Une compagnie d'assurances qui détient un portefeuille très important sur des sinistres fréquents (en assurance automobile, par exemple), pourra se contenter d'observer sa sinistralité sur une ou deux années antérieures. En revanche, pour des risques moins fréquents comme le risque tempête, l'assureur devra récupérer des données sur un historique de plusieurs années.

Simuler le tarif de l'année du sinistre

Dans tous les cas, les différentes inflations supportées par les coûts unitaires doivent actualiser la sinistralité observée :

- l'inflation monétaire, qui doit être neutralisée de façon à se positionner sur la base d'une unité monétaire constante ;

- l'inflation de la charge des sinistres en raison de l'évolution du coût moyen spécifique à chaque garantie. Ce retraitement doit permettre de repositionner les sinistres observés dans un univers de risque comparable et supposé refléter l'univers du risque couvert par le futur tarif. Il est possible d'utiliser des indices spécifiques du coût constitutif du sinistre considéré : le coût de la réparation pour les dommages automobiles, l'indice BT 01 sur l'évolution du coût de la construction et l'indice bris de machine pour des sinistres industriels ou des catastrophes naturelles, ainsi que tout autre indice Insee disponible ;

- l'inflation du niveau d'indemnisation des assurés en raison d'une évolution jurisprudentielle, comme la mise en place d'un nouveau barème d'indemnisation pour les accidentés de la route.

Ce redressement conserve l'objectif d'obtenir une charge de sinistre évaluée « comme si » les sinistres étaient survenus l'année où le tarif devra s'appliquer.

Expliquer l'inflation à l'assuré

Par la suite, dans la mesure où l'assureur ne reconstruit pas une grille tarifaire chaque année, il lui est possible de réviser son tarif pour se prémunir des effets de l'inflation. En particulier, pour les contrats multirisques habitation, il est fréquent d'observer une indexation des cotisations en fonction d'un indice du coût de la construction. Dans ce cas précis, il est important de noter que le réajustement de prime s'applique également et dans la même proportion aux garanties, protégeant ainsi l'assuré de l'inflation des coûts de ses biens déclarés. Pour les autres garanties, ou si l'indice d'indexation est jugé insuffisant au regard de l'inflation, l'assureur est libre d'appliquer une revalorisation complémentaire lors d'une échéance de prime ou sous couvert d'une clause contractuelle de révision des cotisations.

L'inflation dans la tarification reste un phénomène qui n'est pas toujours compréhensible par les assurés lorsqu'ils observent leur cotisation. Il paraît donc opportun d'intégrer dans l'argumentaire commercial une explication de cette dimension pouvant justifier l'évolution annuelle de la prime d'assurance.

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